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El análisis del experto: ¿Llegará el crédito a familias y pymes en España?

12/05/2014 10:50 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Hace tan solo unos días el Banco de España publicó los datos correspondientes al mes de marzo sobre el crédito concedido a familias y empresas, que registró un descenso del 5, 2% respecto al mismo mes de 2013.

Aun así, tanto el gobierno como el Banco Central Europeo aseguran que después del saneamiento de las entidades, éstas tienen un buen ratio para poder empezar a conceder financiación.

En este contexto, Joaquín Maudos, catedrático de Análisis Económico de la Universidad de Valencia, investigador del Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas (IVIE) y colaborador del Colegio Universitario de Estudios Financieros (CUNEF), responde al comparador de productos financieros Bankimia acerca del acceso al crédito.

Las entidades difieren en fechas, algunas dicen que durante este año y otras, que a partir de 2015. Se puede decir cuándo empezará a fluir el crédito? ¿Cómo será su evolución?

Lo que importa de cara a la recuperación es el crédito nuevo y no la evolución del saldo vivo que debe de caer como consecuencia del desapalancamiento. A este respecto, los datos más recientes que aporta el Banco de España muestran que el crédito nuevo de menos de un millón de euros a las empresas se está recuperando, con tasas interanuales positivas en los últimos meses. Pero en los de mayor importe, las tasas siguen siendo negativas, por lo que el crédito total a nuevas operaciones de empresas sigue cayendo.

En el caso de los hogares, el crédito nuevo a la compra de vivienda se esta recuperando, al igual que al consumo. Sumando hogares y empresas, el crédito nuevo al sector privado sigue en tasas negativas. Se espera que a lo largo del año se vaya recuperando el crédito nuevo.

¿Qué características tendrán los créditos para familias? ¿Y para las pymes?

En el caso de las pymes, la financiación está mejorando según declaran las empresas en la última encuesta del Banco Central Europeo (BCE). Pero si bien mejora la disponibilidad, las condiciones son peores que en otros países de la eurozona, tanto en términos del tipo de interés pagado, como de las comisiones y garantías exigidas por la banca española. Por lo que se refiere a las familias, las diferencias de tipos de interés con Europa son muy reducidas e incluso en España se pagan tipos en hipotecas algo más baratos.

Según los datos del Banco de España la demanda del crédito para el consumo ha aumentado en los últimos meses, ¿qué explicación tienen estas cifras? ¿Se puede traducir en una concesión de más créditos?

Dado que el PIB y la renta disponible se están recuperando (el PIB ha crecido un 0, 4% en el primer trimestres de 2014), es lógico que aumente la demanda de crédito. La noticia positiva es que la oferta responda, ya que está aumentando el nuevo crédito al consumo y también a la compra de vivienda.

¿Cómo influyen las vinculaciones que piden actualmente los bancos a la hora de conceder un crédito?

Dado que el margen financiero en la actualidad es muy reducido, la banca busca fidelidad al cliente para incrementar la gama de productos a contratar. Por eso, buscan una vinculación estrecha para garantizar la duración de la relación. Además, en el caso del préstamo a la compra de vivienda, las condiciones son mucho mejores si es para comprar un inmueble del propio banco, ya que la banca tiene un elevado volumen de inmuebles adjudicados en sus balances.

¿Por qué las condiciones que exigen son más restrictivas que antes de la crisis económica? ¿Se mantendrán así durante mucho tiempo?

Varios son los motivos: porque ha aumentado mucho la morosidad, y la banca se cubre aumentando los tipos de interés de los créditos; porque la banca es más adversa al riesgo tras la experiencia nefasta de la crisis; porque pide más garantías para cubrir mejor el riesgo; porque en un contexto macroeconómico complicado, asumen más riesgo con una demanda menos solvente de financiación.

Pero dicho esto, lo que no es lógico es que el tipo de interés del préstamo a las pymes sea mucho más elevado en España, y ello se debe en parte a que el mercado europeo está fragmentado, siendo muy importante avanzar rápidamente hacia la unión bancaria, con pasos como los que se acaban de dar con el Mecanismo Único de Supervisión y el Mecanismo Único de Resolución recién aprobados.


Sobre esta noticia

Autor:
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Fuente:
bankimia.com
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Tipo:
Nota de prensa
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