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¿Cuál es la mejor hipoteca para ti?

13/10/2008 23:40 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Si crees que todas las hipotecas son iguales te equivocas, que tengan características similares no significa que te vayan a costar lo mismo. Precisamente debes aprovechar esas similitudes para compararlas y hacer la elección correcta. Lo malo es que siempre tendrás que devolver el dinero prestado más unos intereses, de pagar no te libras. Ahora lo importante es que sepas en qué fijarte para hacer tu elección, y recuerda... no existe la hipoteca perfecta.

La mejor hipoteca es...

Que te cuenten lo que quieran, pero la mejor hipoteca es sólo aquella que tú puedas pagar mejor y en el plazo más cómodo para ti. Lo demás son pamplinas.

¿Fija o variable?

Estos son los dos tipos de hipoteca existentes. La fija significa que su interés es fijo durante toda la vida del préstamo y el variable que se recalcula el interés a pagar cada x tiempo, según contrato. Actualmente la más común es la variable porque los tipos de interés no paraban de bajar, aunque esa tendencia ha cambiado y las expectativas es que sigan subiendo al igual que lo ha hecho en todo el 2006. Pero ojo, que las de interés fijo suelen ser más caras.

Intereses

Es la parte que te cobra el banco por prestarte el dinero. Si es a interés fijo te garantizas que no tendrás sobresaltos y pase lo que pase en el mercado tu pagarás lo mismo todos los meses. Si es a interés variable la cantidad a pagar se recalcula en función de la cantidad de dinero que te queda por pagar (nominal) y por tanto con cada nuevo pago. Es normal que los primeros seis primeros meses de hipoteca el interés sea fijo.

Índice de referencia

Normalmente el banco utiliza un índice de referencia al que suma un porcentaje, para el cálculo de las hipotecas variables, actualmente va desde el 0.75% para las más caras hasta el 0.35% para las más baratas. También es normal que los primeros seis meses de hipoteca el interés sea fijo. Los índices utilizados son oficiales y publicados por el Banco de España. El más utilizado actualmente es el Euribor y el plazo de revisión semestral, aunque te recomendamos que intentes que las revisiones sean anuales.

El plazo

Actualmente puedes encontrar hipotecas de diez hasta 50 años. El tiempo no sólo dependerá de tu libre elección, sino de tu edad y la disposición de la entidad que te la concede. Debes tener presente que a más tiempo, la entidad te ofrecerá un interés menor.

Comisiones

Te puedes encontrar con comisiones de todo tipo: apertura, cancelación, amortización anticipada... pero no te dejes intimidar, siempre son negociables y a las malas hay bancos como ING Direct que no te cobran este tipo de comisiones.

Lo que de verdad pagas

Seguro que estás harta de ver TAE por aquí TAE por allá... pues fíjate bien, porque eso es lo que en realidad pagas. Significa tasa anual equivalente y representa el verdadero interés sobre el que se calculan las cuotas a pagar.

El lío de las hipotecas

Aplazada

Su principal peculiaridad es que te permite pagar al final del vencimiento de la hipoteca parte del capital nominal. De esta manera la puedes adaptar a tus necesidades, pero ojo, la broma puede salirte muy cara en intereses.

Asegurada

Novedad muy importante para aquellos que no tienen mucha seguridad en su trabajo, ya que existe la posibilidad en caso de quedarte en paro de aplazar las cuotas hasta un año sin recargo alguno, o bien que te las pague un seguro suscrito con anterioridad.

Cien por cien

Su única peculiaridad es que te conceden la totalidad del dinero para comprar tu casa. Suele ser una modalidad muy restringida y con un interés superior a la media.

Compartida

Dirigida a los más jóvenes e inmigrantes su principal característica es que la hipoteca (y titularidad de la vivienda) se reparte entre varios aunque no sean familiares. Además, cada uno sólo será responsable frente al banco de pagar su parte.

Cuota Fija

A pesar de ser de interés variable te permite pagar siempre la misma cuota, porque lo que se modifica es el plazo de amortización dependiendo de las variaciones del tipo de interés a pagar.

Giratoria

Una modalidad que actúa como un crédito personal, pero aprovechando las ventajas de la hipoteca ya constituida: te ofrece la posibilidad de pedir todo o parte del nominal ya amortizado sin necesidad de volver a pedir una nueva hipoteca. Esta opción es muy arriesgada porque puedes acabar pagando mucho más de lo previsto inicialmente.

Joven

Pensada para menores de 36 años se les concede un plazo de amortización excepcional que va desde los 40 a los 50 años.

Mixta

Combina una parte a interés fijo y otra a interés variable, o bien un tiempo de una manera y luego de la otra. Intenta aprovechar lo mejor de cada mundo, pero conviene hacer bien los números para ver si de verdad te beneficia.

Remunerada

Posibilidad que pocos bancos ofrecen ya que se trata de darte unos intereses mayores en tu cuenta corriente si contratas con ellos la hipoteca. Mira primero si lo que te van a dar compensa lo que tienes que pagar.

Refinanciación

Especialidad de muchas entidades crediticias que lo único que hacen es unir todos los créditos que tengas (casa, coche, muebles, etc.) en un solo crédito donde el aval es la casa. Aunque inicialmente pueda sonar atractivo las condiciones pueden ser muy arriesgadas.

Vida

Hipoteca para personas mayores que percibirán una pensión de por vida. Al fallecimiento los herederos si los hay deberán decidir si liquidar la hipoteca con el banco o que este se quede con la casa.

Recomendaciones

- Pregunta siempre en varias entidades bancarias antes de contratar una

- Presiona a tu entidad habitual con la mejor oferta que hayas encontrado

- Las ofertas, mejor por escrito, que las palabras se las lleva el viento

- No aceptes comisiones, especialmente la de amortización anticipada

- ¡Ojo! con el redondeo, es una práctica muy habitual pero abusiva

- Lee todo antes de firmar nada

- Si no estás de acuerdo con algún punto discútelo antes de firmar, luego ya será tarde

- Y recuerda siempre, el oscurantismo informativo es mala señal


Sobre esta noticia

Autor:
Josehenriquez (17 noticias)
Fuente:
ahorrarfacilmente.blogspot.com
Visitas:
79
Tipo:
Reportaje
Licencia:
Distribución gratuita
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