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La fiscalidad de los productos financieros

24/05/2010 09:40 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Muchas veces, sin información sobre todos los detalles del sector, nos lanzamos a hacer números con productos financieros antes de contratarlos, pero siempre hay otros factores que, finalmente influirán en la remuneración que nos llevaremos. La rentabilidad de los productos es vital para decidir, pero no debemos olvidar que se tiene que pagar una parte a Hacienda. La fiscalidad de los productos financieros tendrá por tanto que ser tenida en cuenta también.

Lo más rápido es preguntar a la entidad financiera qué rentabilidad tiene el producto tras pasar por el filtro del fisco, de modo que ya contemple la retención que aplica la Agencia Tributaria sobre el rendimiento generado. El producto más rentable después de pasar por este proceso es el fondo de inversión, como veremos más adelante.

Esta variable ha de ser tenida en cuenta a la hora de contratar un producto financiero y si queremos conocer el rendimiento real, debemos restar a la rentabilidad ofrecida ese porcentaje que no llegará a nuestras manos.

Los pasos, pues, que deberíamos seguir, por ejemplo con el depósito como producto, son los siguientes: elegir entre los mejores depósitos del mercado el que se adapta a nuestras condiciones y tras hallar la rentabilidad respecto al capital invertido, hacer lo propio restando el impuesto al beneficio.

Desde el pasado enero, los impuestos sobre este tipo de artículos han variado. En la mayor parte del territorio los rendimientos generados por capitales tributan ahora al 19%, antes al 18%, para los primeros 6.000 euros y a partir de esta cantidad al 21%. Esto se refiere a depósitos, ganancias patrimoniales, fondos de inversión y todas las rentas del ahorro.

Nos referimos solo a una parte de España porque en Navarra y País Vasco cuentan con una tributación distinta al resto del país. En Navarra, se mantiene el 18% en los productos de ahorro y plusvalías hasta 6.000 euros; y en País Vasco, se ha establecido en el 20%.

Fondos de inversión

Como adelantamos antes, los fondos de inversión son los más rentables a la hora de pasar por Hacienda. ¿Por qué? Pues porque este producto acepta modificaciones sin tener que pagar ningún tipo de impuesto y además se puede retirar el capital en cualquier momento. Así, el cliente puede cambiar su fondo de inversión o traspasarlo a otro banco o caja sin pagar los tipos referidos anteriormente.

Esta ventaja supone que se gestione de forma flexible y activa las inversiones, que pueden ver modificada la estrategia sin pagar por ello y adaptándose en cada momento a la situación económica.

La segunda ventaja que adelantamos es su liquidez y la permisividad para recuperar el dinero en cualquier momento por parte del cliente, sin enfrentarse por ello a una penalización o similar. Esta regla tiene una excepción: los fondos de inversiones garantizados, que sí las cobran. Claro que hay que hacer una puntualización: solo se pueden comparar con otros fondos de inversión, pues éstos, que se sujetan siempre a tipos de interés variable, se contraponen con la mayor parte de los depósitos, a tipo fijo, o a las cuentas, por sus funciones.

Con ello queremos decir, que aunque tenga más ventajas fiscalmente, financieramente no se pueden comparar los fondos de inversión y los depósitos, por ejemplo, pues son distintos. Después de conocer estas claves, podemos acercarnos, eso sí, al valor real de lo que vamos a cobrar.

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