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¿Pagas demasiado por tu seguro o demasiado poco?: la regla proporcional en los seguros

11/03/2011 15:30 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

La verdad es que estamos expuestos a situaciones que pueden repercutir negativamente en nosotros bien a través de nuestras pertenencias materiales como en nuestra salud, y los seguros son los productos de ahorro que nos ayudan a protegernos de estas contingencias.

A fin de minorar de la mayor forma posible estos daños y como instrumentos de cobertura de unos costes que en algunas ocasiones podrían ser muy elevados se hace aconsejable la contratación de un seguro.

¿Qué es un seguro?

Un seguro es un contrato denominado ‘ Póliza’ que se establece con una compañía aseguradora por el cual esta compañía se compromete a reparar el daño que se le haya producido al bien asegurado.

Esta compensación es a lo que llamamos indemnización.

En el supuesto de hoy vamos a hablar de las indemnizaciones sobre seguros que solemos hacer sobre bienes inmuebles de los que somos propietarios.

Uno de los puntos mas es determinar el valor que aseguramos y que sea lo más próximo al valor real del bien asegurado, a fin de optimizar la cantidad de prima que pagamos. Es decir, buscar el equilibrio entre el importe pagado de la prima y que la cobertura en caso de siniestro, sea lo más aproximada al total de la perdida producida.

Por este motivo, si comparamos la cantidad asegurada con el valor asegurable o total del bien podríamos encontrarnos con los siguientes casos:

Seguro Pleno: Aseguramos el valor total siendo idénticas la suma asegurada y su valor; es muy difícil que se de y que coincidan las dos cifras.

Infraseguro: La suma asegurada es menor que el valor asegurable. Se aplicaría la regla proporcional a la hora de efectuar la indemnización

Indemnización= (suma asegurada x importe siniestro) / valor asegurable

Sobreseguro: La suma asegurable es mayor al valor asegurable. Recuperara el valor total ya que nunca cobraría por una cantidad superior lo que significa un pago superior al óptimo en la prima

Artículo 26. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.

(Ley 50/1980)

Ejemplo de la regla proporcional

Tenemos un inmueble asegurado contra incendios por un importe de 200.000 euros sobre un valor total de 250.000 euros. Es un caso de infraseguro.

A causa de un incendio se producen unos daños que ascienden a 20.000 euros

¿Hasta que cantidad pagaría la entidad aseguradora?

Indemnización= (200.000 x 20.000) / 250.000 = 16.000 euros

Mientras que en caso de sobreseguro o en el del seguro pleno el máximo a recibir sería de 20.000 euros.

Artículo 30. Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado.

Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza, o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional prevista en el párrafo anterior.

(Ley 50/1980).

Cuando uno contrata el seguro del hogar con el banco es muy importante asegurarse que el valor asegurado del continente (la casa) es el adecuado. Si se paga más no sirve para nada y si se paga menos tendremos problemas cuando reclamemos la indemnización.

José Luis López

Blog del experto

Imagen | Daquella Manera


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Autor:
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Fuente:
bankimia.com
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Tipo:
Nota de prensa
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