¿Es posible reparar nuestro récord crediticio?

Fuente: Blog de Créditos en El Salvador

Bueno, en primer lugar tengo que aclarar que son muchos los países del así llamado "primer mundo", los que tienen una regulación o ley donde se establece el procedimiento a seguir por parte de los deudores para una "reparación de Crédito o Récord Crediticio. Para el caso, en los Estados Unidos de América, esta ley tiene por nombre "Credit Repair Organizations Act," la cual regula el actuar de las organizaciones que prestan servicios de Reparación de Crédito. Es bien común en los Estados Unidos este tipo de servicio y esto mismo ha causado que personas o entidades inescrupulosas se hayan dedicado a estafar a los clientes necesitados de un producto financiero para obtener una casa o un auto. Si es el caso que usted vive en ese país norteamericano, le recomiendo tomar muy en cuenta las recomendaciones que brinda en su sitio web la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission) las cuales puede ver visitando HACIENDO CLICK AQUI.

REPARACION DE CRÉDITO EN EL SALVADOR.

En el caso de nuestro país, El Salvador, no contamos con ninguna ley que regule cómo puede un deudor que ya no está en mora o ya no cuenta con créditos activos, reparar su récord de tal forma que este quede limpio o sea apto para ser sujeto de crédito.

En El Salvador, la forma de reparar crédito no está regulada, todos los que hemos tenido algún tipo de problema de mora de 30, 60 o más días pero que ya ha sido solventado e incluso cancelado en su totalidad y en tiempo el contrato de crédito, estamos simplemente bajo la entera discreción de los bancos o financieras para ser sujetos de crédito.

LO QUE SE PUEDE HACER

La capacidad de maniobrar de los que hemos tenido créditos en El Salvador y sobre todo, los que desafortunadamente hemos tenido en algún momento problemas de mora con estos productos financieros, se reduce a las gestiones muy limitadas que en nuestra calidad individual podemos realizar ante DICOM EQUIFAX EL SALVADOR y la SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO. Estas entidades que ciertamente dan una calificación con base a lo reportado por los distintos bancos, financieras y casas comerciales afiliadas a su sistema, son los "termómetros" o "medidores" de los cuales debemos estar pendientes. Nuevamente mi consejo personal es que fomentemos entre nosotros la cultura del PAGO, y luego la cultura o comportamiento vigilante de nuestra calificación de riesgo visitando las oficinas de ACLARACIONES que ambas instituciones, DICOM y la SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO tienen para tal fin.

Acciones que podemos realizar en el esquema actual (Sin una ley de Reparación de Crédito)

• En el caso de una tarjeta de crédito que cayó en mora de más de 60 ó 90 días, la cual fue por ejemplo refinanciada y cancelada por usted en su totalidad, usted tiene en primer lugar que SOLICITAR AL EMISOR DE ESA TARJETA UN FINIQUITO. Ese finiquito se lo darán generalmente 30 días después de CANCELAR DE MANERA TOTAL SU TARJETA. Con este finiquito usted puede apersonarse a la OFICINA DE ACLARACIONES DE DICOM y solicitar que tomen nota de que usted ha pagado de manera total su producto y pedir que retiren ese dato de su récord o que al menos tomen debida nota y en su difusión de la base de datos que de forma mensual comparten con sus usuarios, se haga mención de que efectivamente usted tuvo una mora histórica pero que la misma fue ya cancelada. A pesar de hacer este trámite DICOM SIEMPRE LO VA A REPORTAR, al menos por TRES AÑOS, sin embargo en el mejor de los casos deberían a la vez de divulgar esta situación también decir que usted pagó en tiempo o en "x" fecha ese compromiso.
• Lo anterior también se puede efectuar en la oficina de ACLARACIONES DE LA SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO.
• En el caso de los créditos hipotecarios para personas naturales, recordemos que hay una cláusula especial cuando este tipo de financiamientos ha sido REFINANCIADO. La norma 22 de la SSF como ya lo vimos en un post anterior, que si usted cae en mora, las entidades otorgantes como el Fondo Social para la Vivienda lo van a calificar de manera "fija" por 6 meses de acuerdo al número de días de mora que presentaba al momento de poner al día su crédito o cancelarlo de manera total. Es decir si usted cae en mora con el Fondo Social por 180 días, lo que según la norma 22 le corresponde una calificación "C", aunque usted pague y se ponga al día, su calificación será "C" POR SEIS MESES SUBSECUENTES.

Urge impulsar una ley, tomar iniciativa ciudadana para que exista una Ley de Quiebra y una Ley de Reparación de Créditos. Sobre todo en primera instancia la de Reparación de Créditos. Esta ley debería regular los mecanismos para que los usuarios que hemos caido en mora podamos redimirnos en debida forma a fin de "limpiar" nuestro récord y de esta manera poder ser sujetos de crédito en el mercado financiero formal.