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Qué es la TAE de un préstamo personal

22/12/2011 12:20 1 Comentarios Lectura: ( palabras)

TAE es el acrónimo de Tasa Anual Equivalente que no es más que el resultado de una fórmula financiera compleja que contempla el tipo de interés nominal (TIN) del préstamo, el importe solicitado, el plazo de devolución, las comisiones cobradas por concepto de estudio y apertura así como el importe de los seguros que se tengan que contratar.

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La TAE permite conocer el coste real de una operación de crédito para el consumidor en términos anuales y ahí radica su importancia, puesto que es el valor orientativo que mejor nos permite comparar dos o más préstamos personales.

En la gran mayoría de los casos se suele pensar que un préstamo con un menor tipo de interés es mejor si se compara con otro que tenga un tipo de interés superior, pero se suele desconocer que los gastos asociados al préstamo pueden anular la creencia anterior.

En el siguiente ejemplo podemos ver como un préstamo al 0, 00% de interés nominal es más costoso, en términos de TAE, que un préstamo con un tipo de interés del 8, 00%.

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Es importante saber que variaciones en el plazo, comisiones y primas de seguros que se hayan de contratar hacen variar la TAE del préstamo, por lo que es importante calcular ésta para cada alternativa que se tenga.

Qué efectos tienen sobre la TAE cada uno de estos factores.
  • El plazo. Un mayor plazo, manteniéndose el resto de valores constantes, hará disminuir la TAE puesto que los costes de las comisiones y seguros quedan diluidos en un mayor espacio de tiempo.
    • Ejemplo. Incrementamos el plazo de devolución en 12 meses.

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  • Comisiones. Existe una relación lineal entre la TAE y las comisiones y primas de seguros, es decir, mientras menor sea el coste de las comisiones menor será la TAE.
    • Ejemplo. Nos bajan la comisión de apertura en 30€ y nos eliminan la comisión de estudio.

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  • Importe. La cuantía del importe del préstamo no afecta a la TAE, por lo que un aumento o disminución de éste no afectará al coste total del préstamo siempre que la comisión de apertura y estudio sean un porcentaje del importe solicitado.
    • Ejemplo. Reducimos a la mitad el importe solicitado. La comisión de apertura del 1, 50% y una comisión de estudio del 0, 50% en ambos casos.

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Aunque la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo expone que toda entidad bancaria debe facilitar al prestatario la TAE de los préstamos personales que éste solicite, para ayudar al cliente bancario bien a comprobar el valor dado por la entidad o para que éste pueda calcular de antemano éste valor, el Banco de España pone a su disposición una calculadora de TAE de forma totalmente gratuita.

Por otro lado, es fundamental de que el cliente conozca que la cuota mensual de un préstamo se halla con el tipo de interés nominal y no con el de la tasa anual equivalente. Es decir, a menor tipo de interés nominal, manteniendo el mismo importe y plazo de devolución, menos se pagará mes a mes.

Para hallar el cuadro de amortización de un préstamo (las cuotas mensuales) se puede hacer uso de una calculadora de préstamos online, como la que pone a disposición Bankimia, en la cual se podrán incluir además escenarios futuros para un tipo de interés variable, un período de carencia inicial de capital y/o introducir amortizaciones anticipadas.

Imagen| Todosloscomo.com


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Autor:
Bankimia (4546 noticias)
Fuente:
bankimia.com
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Tipo:
Nota de prensa
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