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Subrogación hipoteca: ¿compensa con la bajada del euribor?

31/08/2012 09:00 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Esta semana en un artículo publicado en eleconomista.es comentábamos una opción muy solicitada actualmente, el cambio de hipoteca.

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La caída imparable del Euribor –indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en nuestro país- y que en agosto está cotizando en tasa diaria por debajo del 1% no llegará a todos los hipotecados.

Aquellos que firmaron su contrato hipotecario con cláusula suelo no podrán beneficiarse del recorte de las cuotas que suponen los mínimos del Euribor. De ahí que muchos se pregunten cómo poder sacar partido de estas rebajas.

La Subrogación hipotecaria, es decir, cambiar la hipoteca de un banco a otro, podría ser una solución a tener en cuenta, aunque antes de hacerlo hay que valorar varios factores, ya que la necesidad actual que tienen las entidades financieras de mejorar sus cuentas de resultados está haciendo que tanto bancos como cajas de ahorro incrementen sus márgenes y comisiones.

Un incremento que las entidades financieras no pueden aplicar a los préstamos hipotecarios ya firmados –ya que las condiciones se pactan para toda la vida del préstamo- pero que sí que están trasladando a los de nueva constitución. A esto se une el hecho de que tanto bancos como cajas de ahorro están contrarrestando la caída del Euribor aumentando los diferenciales que le aplican al indicador de referencia.

De esta forma, a pesar de los mínimos históricos del Euribor, las hipotecas de nueva constitución son cada vez más caras. De ahí que, en la actualidad, sea complicado encontrar hipotecas de subrogación con intereses competitivos.

La subida de los diferenciales que los bancos aplican al Euribor está haciendo que, en estos momentos, y a pesar de la caída del indicador, se estén pagando más intereses. En la actualidad, y con el Euribor en su nivel más bajo de la historia, el interés medio de los préstamos hipotecarios es del 4, 32%. Esto supone un aumento del 5, 9% en tasa interanual, según datos del Instituto Nacional de Estadística.

La subrogación hipotecaria es, además, una operación que tiene asociados unos costes. Si decide cambiar su hipoteca de un banco a otro tendrá que hacer frente a una serie de gastos como el pago de una comisión de cancelación de la primera hipoteca, así como gastos de notaría, registro y gestoría.

Por ley, la comisión máxima por subrogación es del 0, 5% durante los primeros 5 años y del 0, 25% a partir del sexto año. Además, gran parte de las entidades financieras no admiten subrogaciones por encima del 65-80% del precio de tasación actual, debido a la caída de los precios del inmueble.

Oferta actual

¿Interesa, por tanto, hacer un cambio de hipoteca? La recomendación es que eche mano a la calculadora y compare su hipoteca con las ofertas actuales de hipotecas de subrogación que hay en el mercado. A la hora de analizar las mejores ofertas, no debe fijarse sólo en el tipo de interés sino en la cantidad de productos vinculados que tiene la nueva hipoteca.

Así por ejemplo, la Hipoteca Naranja de ING Direct lleva asociada la contratación de 3 productos vinculados: un seguro de hogar, un seguro de vida y la necesidad de domiciliar la nómina. El tipo de interés que aplica esta hipoteca es de Euribor+1, 89% y para un capital pendiente de 150.000 euros a un plazo de 30 años, la cuota mensual a pagar es de 628 euros.

Por su parte, la Hipoteca Uno-e aplica un tipo de interés de Euribor+1, 90% y exige domiciliar la nómina y contratar un seguro de vida y otro de hogar. Para un capital pendiente de 150.000 euros a un plazo de 30 años, la cuota mensual a pagar es de 629 euros.

Ninguna de estas hipotecas tiene cláusula suelo.


Sobre esta noticia

Autor:
Bankimia (4546 noticias)
Fuente:
bankimia.com
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Tipo:
Nota de prensa
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