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Swap y cláusula de suelo: una combinación explosiva

03/11/2010 12:56 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Una vez más agradecemos a Francisco López, abogado especializado en derecho bancario y de consumo, su relevante contribución al blog de Bankimia, tanto por su interés para los usuarios de comparador como por su facilidad de lectura.

Francisco López es el experto independiente de Bankimia con más solera del panel. Para cualquier pregunta tenéis el apartado de ‘ Preguntas y Respuestas’ o su correo electrónico o web para consultas profesionales.

Swap y ‘ cláusulas de suelo’

Todos sabemos que hay substancias y conductas que no deben mezclarse; el alcohol y el volante, el fuego y la pólvora, los monos y las cuchillas, el Baileys y la tónica. El lector seguro que tienen en mente muchas otras mezclas que pueden depararnos resultados catastróficos.

La combinación a la que vamos a referirnos hoy es poco conocida, pero podemos asegurar que puede tener unos efectos devastadores para su economía; lea atentamente y procure no caer en el error, ya que la combinación de la ‘ cláusula suelo’ en un préstamo hipotecario con una permuta de tipos de interés o swap es una de esas mezclas muy poco recomendables.

Las ‘ cláusulas suelo’ consisten en una limitación contractual de la variación del tipo de interés en un préstamo de tipo variable, concretamente en una limitación de la bajada que se suele limitar en cifras entre el 2 y el 4%.

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Estas cláusulas han cobrado relevancia informativa a raíz de una sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Sevilla que las declaró abusivas en las redacciones de 3 entidades, al estimar que hay una desproporción entre el límite inferior y el superior en aplicación del Texto Refundido de la Ley General para la defensa de los Consumidores. La resolución será, o ha sido, recurrida por las entidades afectadas, y de momento su eficacia práctica es limitada, pero al igual que esta hay más reclamaciones en curso y el escenario puede modificarse a medio plazo.

Sobre las permutas financieras o Swaps también se está vertiendo mucha tinta, tanto en medios de comunicación, como en múltiples procedimientos que hay planteados ante los tribunales con resultados diversos, mencionaremos un recurso de unificación de doctrina que hay planteado ante el Tribunal Supremo.

Los Swap o permutas financieras en teoría sirven para cubrir el riesgo de subida de los tipos de interés, se establece un importe nocional y un tipo de referencia y si los tipos van por debajo la liquidación favorece a la entidad, y si están por encima favorecen al cliente (la liquidación le resultará negativa y de esa forma verá reducida la cantidad que tiene que pagar al banco).

Bien, entonces hemos quedado en que, contratando un Swap, si los tipos están bajos somos nosotros los que debemos abonar la liquidación al banco; si además nuestra hipoteca tiene una ‘ cláusula suelo‘ , nuestro recibo del préstamo no habrá bajado más que hasta el límite que tengamos marcado, por lo que podemos encontrarnos con el mismo recibo del préstamo prácticamente y la carga añadida de la liquidación del swap que tendremos que abonar.

Alguien me puede rebatir indicando que lo mismo sucederá si los tipos suben, ya que por lo general las cláusulas "suelo" también incluyen "techos" en la subida, que impedirían el encarecimiento del recibo del préstamo y si me beneficiaría de la liquidación de la permuta. Esto sería poco realista ya que los "techos" suelen andar por encima del 8 o 9% y como las permutas se suelen establecer a cuatro o cinco años este escenario no es estadísticamente probable.

Francisco López

www.problemasconelbanco.com

Imagen | Davichi


Sobre esta noticia

Autor:
Bankimia (4546 noticias)
Fuente:
bankimia.com
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Tipo:
Nota de prensa
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